Срок действия договора и порядок его досрочного расторжения. Пластиковая карточка

Срок действия договора и порядок его досрочного расторжения
Пластиковая карточка — это такой платежный инструмент, который предоставляет пользующемуся лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (или филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или так называемую приемную сеть).
Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:  ширина — 85,595 ± 0,125 мм;  высота — 53,975 ± 0,055 мм; толщина — 0,76 + 0,08 мм; радиус окружности в углах — 3,18 мм.

Виды пластиковых карт по технологии:

  • графическая запись;
  • эмбоссирование;
  • штрих-кодирование;
  • кодирование на магнитной полосе;
  • чип;
  • лазерная запись (оптические карты).

Графическая запись (запись ФИО, должность), эмбоссирование (механическое выдавливание информации) и штрих-кодирование являются одними из старых способов записи информации на карту. Сохранение информации в настоящее время является одним из важнейших критериев работы компании. В результате чего специалистами был создан чип или микросхема. Карточки с чипом очень часто называются также смарт-картами. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность, недостаток — высокая себестоимость.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка, имеющая большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта).
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между их основными участниками: владелец карточки; банк-эмитент (основные операции – эмиссия, биллинг, авторизация); предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие); процессинговый центр (обеспечивает обработку поступающих от эквайров запросов на авторизацию, данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных, также ведет базу данных о банках-членах платежной системы и держателях карточек). Между рассмотренными нами участниками безналичного (карточного) расчета могут возникать различные отношения.
Технология торговых операций с использованием пластиковых карточек довольно проста. Делая покупку в магазине или в каком-либо торговом учреждении, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен по телефону запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип. Слип — документ, формирующийся в торговой точке и удостоверяющий факт осуществления платежа по карточке. Детали сделки записываются на этот слип,  владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, который производит расчет с банком — владельцем карточки. Получая подтверждение банка о платежеспособности клиента, торговцы  используют много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.
В настоящее время особое распространение получили магнитные карточки, микропроцессорные карточки и лазерные карточки. Рассмотрим порядок прохождения платежей первых двух.
Согласно стандарту ISO на магнитной полосе карточки выделяются три дорожки: одна используется для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), две остальные – для идентификационных целей.
При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные торговые чеки (слипы). С помощью специального устройства (импринтера) на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы покупок со счета клиента в пользу предпри­ятия торговли или сервиса.
Одним из недостатков использования магнитных карт явля­ется то, что процедура списания денег со счета клиента, находя­щегося, например, в магазине, является достаточно сложной и длительной. Весь механизм прохождения платежей при использовании магнитной карты может быть представлен на следующем рисунке:

1  — оплата покупки (ввод карты в считывающее устройство; набор персонального идентификационного номера и печать трех копий чека — для покупателя, магазина и банка);
2 — запрос о возможности кредитования клиента (в режиме on-line);
3 — проверка платежеспособности;
4 — подтверждение платежеспособности;
5 — передача торгового чека (в конце рабочего дня);
6-7 — расчеты между банками;
8 — расчеты предприятий торговли с банком;
9 — расчеты владельца карты с эмитентом (комиссионные сборы).
Как видно, данная система прохождения платежей действительна длительна. Объясняется это тем, что на запрос лица (владельца карточки) об оказании услуги предприятию, оно совершает запрос в банк, выпустивший данную карточку, не напрямую, а через Процессинговый центр.
Новое поколение пластиковых карт — микропроцессорные смарт-карты. Микросхема такой карты представляет собой мик­рокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться ин­формацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведе­ния, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом. Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежно­сти. Они изготавливаются крупными компаниями, и «взломать» микросхему в обычных условиях очень трудно. Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина) имеет­ся, свой ключ записи информации.
Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об этом свидетельствует приведенная схема плате­жей при использовании электронной карты:

1  — ввод PIN-кода и суммы покупки по карте;
2 — идентификация и проверка платежеспособности карточки (в режиме on-line);
3 — списание суммы покупки с карты (в режиме on-line);
4 — информация о проведенных операциях (в режиме off-line);
5 — обновление «черного списка»;
6 — реестр операций;
7 — расчеты между банками;
8 — расчеты банка с торговым предприятием;
9 — расчеты владельца карточки с эмитентом.
В данном случае роль проверка платежеспособности осуществляется с помощью терминала (оборудование для считывания электронных карт), в который помещается карта. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN-кол, терминал проверяет под­линность и покупательную возможность карточки. Если средств до­статочно, то деньги списываются со счета клиента в считанные се­кунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению платежеспособности клиента в режиме on-line. Список всех проведенных операций доставляется банку-эмитенту и банку-эквайру, и дальше происходят взаиморасчеты между ними через процессинговый центр.